90后退休金大猜想：未来有多少人能捧起这碗养老“金饭碗”？

90 后养老金现状与热议

在社会发展的浪潮中，养老问题始终是大众关注的焦点，而对于 90 对这一代年轻人来说，养老金更是一个充满不确定性与担忧的话题。近年来，“90 后能拿多少退休金” 频繁登上热搜，引发广泛讨论。随着人口老龄化的加剧、养老政策的不断调整，90 后面临着前所未有的养老压力，他们对未来退休金的担忧也日益加剧。

90 后群体规模与养老现状

90 后，这个出生于 1990 年至 1999 年的群体，人口数量约为 1.74 亿至 1.88 亿之间 ，在我国人口结构中占据着重要地位。如今，他们已逐步步入职场，成为社会发展的中坚力量，同时也开始面临养老这一现实问题。养老保障作为社会保障体系的关键组成部分，不仅关系到个人退休后的生活质量，更是社会稳定与和谐发展的重要基石。对于 90 后而言，在当前社会经济环境下，了解自身养老情况、规划养老生活显得尤为紧迫。

养老金领取条件剖析

（一）缴费年限要求

根据现行规定，职工需累计缴纳养老保险满 15 年，方可在退休后按月领取基本养老金 。这一规定旨在确保参保人员在工作期间有足够的积累，以维持退休后的基本生活。然而，随着人口老龄化的加剧和养老金支付压力的增大，政策也在不断调整。从 2030 年 1 月 1 日起，我国将按照每年提高 6 个月的节奏，逐步将职工按月领取基本养老金的最低缴费年限由 15 年提高至 20 年 。这意味着，对于 90 后来说，若想在未来顺利领取退休金，可能需要更长时间的缴费。以 1990 年出生的人为例，在 2030 年时他们刚好 40 岁，正处于职业生涯的中期，此时最低缴费年限的延长，无疑会对他们的养老规划产生重大影响。那些此前计划仅缴纳 15 年养老保险的 90 后，可能需要重新调整策略，增加缴费年限，以满足未来领取退休金的条件。

（二）退休年龄规定

目前，我国法定退休年龄为男性 60 周岁，女工人 50 周岁，女干部 55 周岁 。然而，随着人均预期寿命的提高和人口老龄化的加速，延迟退休已成为必然趋势。从 2025 年 1 月 1 日起，我国开始实施渐进式延迟法定退休年龄政策，用 15 年时间，逐步将男职工的法定退休年龄从原 60 周岁延迟至 63 周岁，将女职工的法定退休年龄从原 50 周岁、55 周岁分别延迟至 55 周岁、58 周岁 。对于 90 后男性而言，若出生于 1976 年 8 月以后，退休年龄大概率将为 63 岁；而 90 后女性中，出生于 1981 年 8 月以后的，退休年龄将根据岗位不同，分别延迟至 55 周岁或 58 周岁。这一延迟退休政策，不仅会改变 90 后的职业规划和生活节奏，也会对他们的养老金领取时间和金额产生直接影响。

影响 90 后领取退休金的因素

（一）就业稳定性

在就业市场上，90 后的就业观念与前辈们相比发生了显著变化，他们更加注重个人发展、工作环境和生活质量的平衡，因此跳槽现象较为普遍。智联招聘发布的《2023 年职场人年中盘点报告》显示，近六成职场人有过跳槽经历，其中 90 后占比最高 。频繁跳槽往往会导致社保断缴，而社保断缴对退休金的影响不容小觑。根据相关规定，养老金的计算与缴费年限密切相关，断缴期间不计入缴费年限，这将直接缩短累计缴费年限，进而降低基础养老金的待遇。此外，灵活就业在 90 后中也日益流行，许多 90 后选择从事自由职业、兼职或创业等工作。然而，灵活就业人员在社保缴纳方面面临诸多挑战，由于缺乏稳定的雇主支持，他们需要自行承担全部社保费用，这使得部分人因经济压力而选择断缴社保。人力资源和社会保障部的数据显示，截至 2022 年底，我国灵活就业人员已达 2 亿人左右，其中相当一部分人存在社保断缴情况 。这不仅影响了他们当下的社保权益，也为未来退休金的领取埋下了隐患。

（二）缴费基数高低

90 后由于所处行业、职位以及个人能力等因素的差异，收入水平参差不齐，这导致他们在社保缴费基数上存在较大差别。高收入的 90 后，如在金融、互联网等高薪行业工作的人群，他们的缴费基数相对较高，按照规定，社保缴费基数通常根据个人工资收入确定，上限为当地上年度职工平均工资的 300%，下限为当地上年度职工平均工资的 60% 。以北京为例，2022 年度全口径城镇单位就业人员平均工资为 175084 元，月平均工资为 14590 元，那么社保缴费基数的下限为 8754 元，上限为 43770 元 。高收入 90 后若按照上限缴费，在退休后，其基础养老金和个人账户养老金都将相对较高。因为基础养老金与缴费基数和缴费年限相关，缴费基数越高，基础养老金也就越高；个人账户养老金则取决于个人缴费金额和利息积累，缴费基数高意味着个人缴费金额多，个人账户积累也会更丰厚。相反，一些从事低薪工作或灵活就业的 90 后，可能会选择按照最低缴费基数缴纳社保。这虽然在短期内减轻了经济负担，但从长远来看，退休后领取的退休金会大幅减少。以一位每月工资为 5000 元的 90 后为例，若按照最低缴费基数（假设为当地平均工资的 60%）缴纳社保，与按照实际工资 5000 元缴纳社保相比，在相同缴费年限的情况下，退休后每月领取的退休金可能会相差数百元甚至更多。

（三）人口结构与政策变动

当前，我国人口老龄化程度不断加深，这对养老金体系产生了巨大的冲击。国家统计局数据显示，截至 2022 年末，我国 60 岁及以上人口为 2.8 亿人，占总人口的 19.8%，其中 65 岁及以上人口为 2.09 亿人，占总人口的 14.9% 。随着老年人口的不断增加，领取养老金的人数也在持续上升，而劳动力人口的增长却相对缓慢，这使得养老金的收支平衡面临严峻挑战。在这种情况下，养老金政策也在不断调整，以适应人口结构的变化。如前文所述的延迟退休政策和延长最低缴费年限政策，这些政策的调整旨在缓解养老金支付压力，确保养老金体系的可持续性。然而，对于 90 后来说，这些政策调整无疑增加了他们未来领取退休金的不确定性。延迟退休意味着他们需要工作更长时间才能领取退休金，这对于一些体力劳动者或从事高强度工作的 90 后来说，可能会面临更大的身体和心理压力；而延长最低缴费年限则要求他们在职业生涯中持续缴纳社保，否则将无法满足领取退休金的条件。此外，养老金待遇的调整也受到人口结构和政策变动的影响。随着物价上涨和经济发展，养老金待遇需要不断调整以保障退休人员的生活质量。但在人口老龄化和养老金支付压力增大的背景下，养老金待遇的调整幅度可能会受到限制，这也会影响到 90 后未来领取退休金的实际金额。

90 后退休金领取情况预测方法

（一）养老金计算公式运用

养老金的计算是一个复杂的过程，它主要由基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金三部分组成（“中人” 才有过渡性养老金，“新人” 没有）。下面我们来详细拆解各部分的计算公式及参数含义。

基础养老金：基础养老金的计算公式为：基础养老金 =（退休时上年度当地在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷2× 缴费年限 ×1% 。其中，“退休时上年度当地在岗职工月平均工资” 反映了当地经济发展和工资水平，是计算基础养老金的重要参考指标。例如，北京地区经济发达，其在岗职工月平均工资相对较高，在计算基础养老金时，这一数值会对结果产生较大影响。“本人指数化月平均缴费工资” 则是根据本人历年缴费工资基数与当地在岗职工平均工资的比值进行加权平均计算得出，它体现了个人缴费工资的相对水平。假设一位 90 后小张，其缴费工资一直与当地在岗职工平均工资持平，那么他的本人指数化月平均缴费工资就等于当地在岗职工月平均工资；若小张的缴费工资是当地在岗职工平均工资的 1.5 倍，那么其本人指数化月平均缴费工资也会相应提高 。“缴费年限” 是指个人累计缴纳养老保险的年限，包括实际缴费年限和视同缴费年限，缴费年限越长，基础养老金越高。个人账户养老金：个人账户养老金的计算公式为：个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数 。“个人账户储存额” 是个人历年缴纳的养老保险费用及其利息的累计金额，它与个人的缴费基数和缴费年限密切相关。缴费基数越高、缴费年限越长，个人账户储存额就越多。例如，90 后小李每月按照较高的缴费基数缴纳养老保险，经过多年积累，其个人账户储存额会较为丰厚。“计发月数” 则根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定，略等于（人口平均寿命 - 退休年龄）×12 。目前，50 岁退休的计发月数为 195，55 岁退休为 170，60 岁退休为 139 。这意味着，退休年龄越大，计发月数越小，每月领取的个人账户养老金就越多。比如，同样的个人账户储存额，60 岁退休的人比 55 岁退休的人每月领取的个人账户养老金要多。过渡性养老金：过渡性养老金是为解决 “中人”（在养老保险制度改革前参加工作，改革后退休的人员）在改革前没有个人账户的问题而设立的。其计算公式为：过渡性养老金 = 指数化月平均缴费工资 ×Rד中人” 临界点之前的本人缴费年限 。其中，“指数化月平均缴费工资” 与基础养老金计算中的相同；“R” 为计发系数，其值在 1%-1.4% 之间，由各地根据实际情况测算后确定 。例如，某地经过测算，确定计发系数 R 为 1.2%；“中人” 临界点之前的本人缴费年限，是指在养老保险制度改革前的本人缴费年限（含视同缴费年限）。对于 90 后中的 “中人” 来说，这部分年限的计算和确定，会影响到他们最终领取的过渡性养老金数额。

（二）数据模型与假设设定

为了更准确地预测 90 后的退休金领取情况，我们可以构建数据模型，并设定一系列合理的假设条件。以常见的线性回归模型为例，我们可以将工资增长率、社平工资增长、缴费年限、缴费基数等作为自变量，退休金金额作为因变量。假设工资增长率每年保持在一定水平，如 5%，这是基于对过去经济发展和工资增长趋势的分析。在过去几十年中，我国经济保持了较高的增长速度，工资水平也随之不断提高。虽然未来经济发展存在一定的不确定性，但通过对历史数据的研究和宏观经济形势的分析，我们可以合理假设工资增长率在未来一段时间内保持在 5% 左右。社平工资增长也与经济发展密切相关，假设社平工资每年增长 4% ，这是综合考虑了经济增长、通货膨胀等因素后得出的。同时，假设 90 后在整个职业生涯中，缴费基数稳定在当地社平工资的一定比例，如 80% 。这一假设是基于对当前就业市场和社保缴费情况的了解，许多企业在为员工缴纳社保时，会按照当地社平工资的一定比例确定缴费基数，80% 是一个较为常见的比例。通过这些假设条件，我们可以利用历史数据进行模型训练，然后将 90 后的相关数据代入模型中，预测他们未来的退休金领取金额。例如，通过收集过去若干年不同工资水平、缴费年限、缴费基数等情况下的退休金数据，运用线性回归算法，建立起退休金预测模型。然后，将 90 后的预计工资增长、社平工资增长、缴费年限和缴费基数等数据输入模型，即可得到对他们退休金的预测结果。

90 后退休金领取结果预测

（一）不同情景下的预测结果展示

乐观情景：假设 90 后在整个职业生涯中就业稳定，社保缴费从未中断，且缴费基数始终保持在当地社平工资的 100% 。以一位 1990 年出生的男性为例，按照渐进式延迟退休政策，他将在 63 岁退休。假设他从 2010 年开始工作并缴纳社保，一直工作到 2053 年退休，缴费年限长达 43 年。在工资增长率为 5%，社平工资增长为 4% 的假设下，通过养老金计算公式计算，他退休后每月可领取的基础养老金约为 7000 元，个人账户养老金约为 3000 元，总计约 10000 元。中等情景：考虑到 90 后实际的就业情况，假设他们平均每 5 年更换一次工作，社保缴费存在少量断缴情况，累计断缴时间为 2 年，缴费基数平均为当地社平工资的 80% 。同样以 1990 年出生的男性为例，他在 63 岁退休时，缴费年限为 41 年。按照上述工资增长率和社平工资增长假设，计算得出他每月可领取的基础养老金约为 5000 元，个人账户养老金约为 2000 元，总计约 7000 元。悲观情景：假设部分 90 后就业不稳定，频繁跳槽，社保断缴情况较为严重，累计断缴时间达到 5 年，且部分时段选择按照最低缴费基数（当地社平工资的 60%）缴纳社保 。还是以 1990 年出生的男性为例，他在 63 岁退休时，缴费年限为 38 年。在相同的工资和社平工资增长假设下，他每月可领取的基础养老金约为 3500 元，个人账户养老金约为 1200 元，总计约 4700 元。

（二）结果分析与解读

从以上三种情景的预测结果可以看出，就业稳定性和缴费基数对 90 后退休金领取金额有着显著影响。在乐观情景下，由于就业稳定、缴费基数高且缴费年限长，退休金水平相对较高，能够为退休生活提供较为充足的经济保障；而在悲观情景中，频繁跳槽导致的社保断缴以及低缴费基数，使得退休金大幅减少，可能难以满足退休后的生活需求。此外，政策变动如延迟退休和延长最低缴费年限，也在一定程度上影响着退休金的计算和领取。延迟退休虽然增加了缴费年限，有利于提高退休金金额，但也延长了工作时间，对个人的体力和精力是一种考验；延长最低缴费年限则要求 90 后更加注重社保缴费的连续性，避免因断缴而无法满足领取条件。总体而言，90 后若想在退休后获得较为可观的退休金，保持稳定的就业和较高的缴费基数至关重要，同时还需密切关注政策变化，及时调整养老规划。

90 后应对策略与建议

（一）社保缴纳建议

对于 90 后来说，持续缴纳社保是获取稳定退休金的基础。务必严格遵守社保缴纳规定，避免社保断缴。在就业过程中，无论面临何种工作变动，都应及时关注社保接续问题，确保缴费的连续性。例如，当从一家公司离职后，要尽快了解社保转出流程，并在入职新公司时，及时办理社保转入手续。若处于灵活就业状态，也应按照当地社保部门的规定，按时足额缴纳社保费用。同时，在经济条件允许的情况下，尽量提高缴费基数。虽然提高缴费基数会在短期内增加个人缴费负担，但从长远来看，这将显著提升退休后的养老金待遇。因为养老金遵循 “多缴多得、长缴多得” 的原则，缴费基数越高，个人账户积累的金额就越多，退休后每月领取的养老金也就相应增加。以北京地区为例，一位 90 后若在工作初期就选择较高的缴费基数，经过多年积累，到退休时，其养老金水平可能会比按照最低缴费基数缴纳的人高出数千元。

（二）商业养老保险补充

除了社保，商业养老保险也是 90 后规划养老的重要补充。年金险和增额终身寿是两款备受关注的商业养老保险产品。年金险可以为投保人提供稳定的养老收入，投保人可以根据自己的需求和经济能力，选择一次性缴清保险费或分期缴费，然后在退休后每月或每年领取一定数额的养老金，直到去世或者约定的领取期限结束。例如，一位 90 后小张在 30 岁时购买了一份年金险，选择每年缴纳一定金额，缴费期限为 20 年，约定在 60 岁退休后开始领取养老金。那么从 60 岁起，他每年都能领取一笔固定的养老金，这笔钱可以用于日常生活开销，保障他的退休生活质量。增额终身寿则具有终身保障和资产传承的功能，其保额会随着时间的推移而不断增长，投保人可以通过减保或退保来取现，灵活规划现金流。比如，90 后小李购买了增额终身寿，在他退休后，如果有资金需求，可以通过部分退保，取用一部分现金价值，用于旅游、医疗等方面的支出。这两款产品能够弥补社保在养老保障方面的不足，为 90 后的养老生活提供更全面的经济支持。

（三）个人财务规划与投资

90 后应尽早培养理财意识，制定合理的个人财务规划。首先，要学会储蓄，每月设定一定的储蓄目标，将一部分收入存起来，为未来的养老生活积累资金。可以通过设置自动转账功能，将每月工资的一部分自动转入专门的储蓄账户，避免因消费冲动而导致储蓄计划失败。其次，合理进行投资，实现财富增值。在投资时，要根据自己的风险承受能力和投资目标，选择合适的投资产品。对于风险承受能力较低的 90 后，可以选择一些稳健型的投资产品，如债券基金、大额定期存款等。债券基金收益相对稳定，风险较低，能够为投资者提供较为固定的收益；大额定期存款利率通常比普通定期存款高，且安全性有保障。而对于风险承受能力较高的 90 后，可以适当配置一些股票基金或股票，但要注意控制投资比例，避免过度投资带来的风险。股票基金和股票具有较高的收益潜力，但也伴随着较大的风险，通过合理配置，可以在控制风险的前提下，实现财富的快速增长。此外，还可以考虑投资房地产等固定资产，通过房产的增值和租金收入来增加养老储备。但投资房地产需要考虑到市场行情、地理位置等因素，做好充分的市场调研和分析。总之，通过合理的个人财务规划和投资，90 后能够为自己的养老生活积累更多的财富，提高退休后的生活质量。

总结与展望

90 后退休金领取情况受多种因素交织影响，充满变数。从养老金领取条件来看，缴费年限延长与延迟退休政策的逐步推进，为 90 后设置了新的门槛与挑战，要求他们在职业生涯中对社保缴纳投入更多关注与规划。就业稳定性、缴费基数高低以及人口结构和政策变动等因素，更是在养老金的积累与领取金额上产生关键作用，左右着 90 后退休后的经济保障程度 。

通过养老金计算公式与数据模型预测，不同情景下 90 后的退休金领取结果呈现出显著差异，这也警示着 90 后养老规划的重要性和紧迫性。在应对策略上，持续缴纳社保并提高缴费基数，能够夯实养老保障的基础；合理配置商业养老保险，可进一步增强养老保障的厚度与灵活性；而尽早开展个人财务规划与投资，则为养老生活增添更多经济储备，构筑起更坚实的经济防线。

养老问题不仅关乎个人的晚年生活质量，更关系到整个社会的稳定与发展。在人口老龄化加速、社会经济环境不断变化的背景下，养老保障体系也在持续改革与完善。未来，随着政策的不断优化、金融产品的日益丰富以及个人养老意识的逐步提升，90 后的养老保障有望得到进一步加强。但在此过程中，90 后自身也需积极行动起来，重视养老规划，以积极主动的态度为自己的晚年生活创造更多的可能性，确保在退休后能够拥有稳定、舒适的生活。