闪送速递员遇难题，私家车从事营运业务，买了百万意外也没用

伴随着电商红红火火地发展，快递行业也得到了前所未有的发展机遇。在经历多年的蓬勃发展之后，2019年似乎并不太平。

先有国通快递停摆，后有如风达快递和唯品会旗下品骏快递的陨落。就连"快递女王"陈小英也套现申通股权146亿，低调离场。

在传统快递瓶颈凸显之时，即时速递"闪送"却异军突起。2014年成立后两年即开始盈利，到现在闪送员已经超过80万，每日活跃的闪送员也超过了44万。

然而，很多闪送员面临着同一个问题。

有的意外险对于普通意外和自驾意外的赔偿标准是不一样的，比如《百万任我行》这款意外险，普通意外身故/全残只有10万保额，但是自驾意外身故/全残就高达100万保额。那么闪送员在驾车送货期间发生意外，全残或者身故了，是否会按照自驾意外赔偿呢？

如果驾驶的是营运车辆，那么铁定不能算是自驾，因为自驾保障几乎都有要求，必须驾驶非营运车辆。所以，驾驶营运车辆只能按照一般意外赔偿。车辆的行驶证上面都有注明使用性质："营运或者非营运"。

如果驾驶的是非营运车辆呢？比如开着自己的车去配送货物，这又算不算自驾呢？

这就得分情况了，且看下面这个理赔案例。

一、案例解读

李先生（化名）投保了平安人寿的《平安百万任我行两全保险》。该保险约定，一般的意外身故/全残，赔偿10万元。自驾意外身故/全残，赔偿100万元。

李先生2018年3月5日，驾驶自用非营运摩托车，从事闪送服务的时候，发生了意外。鉴定为一级伤残，符合该保险认定的全残标准。保险公司同意赔偿，但因为李先生发生意外事故的时候，正在从事营运性质的运输，根据保险条款只能按照一般意外赔偿10万元。

从该保险条款中，确实有关于"个人非营运车辆"的说明："个人非营业车辆指在境内登记，登记的使用性质为非营业性运输（非营运），且行驶证记载所有人为个人的机动车，登记为非营业性运输（非营运）的机动车，如从事以牟利为目的的旅客运输、货物运输的行为，不视为个人非营业车辆，不在保障范围内"。

但是李先生认为，自己的车辆登记的使用性质是非营运，并且是自己在驾驶。而闪送业务不属于法律意义上的货物运输，更不是营运行为。而且条款中说的"牟利"，他的理解是谋取非法利益才叫牟利，所以自己也没有"牟利"。

所以现在的争议焦点就是：①是否登记为非营运的车辆就一定是按照非营运自驾赔偿？②闪送是否属于牟利行为？算不算非营运性质？

二、理赔知识点

先告诉大家这个理赔案例的赔偿结果。

经过法院审理，支持了保险公司，判决保险公司只需要赔偿10万，无需按照自驾意外赔偿100万。

为什么呢？

首先，登记为非营运的车辆从事营运活动，是否属于自驾保障范围？

该保险的条款中明确规定，就算是登记为非营运的个人车辆，但如果在发生意外的时候，从事的是牟利性质的营运活动，也是不能按照自驾保障赔偿的。

在类似的"自驾意外保障"的保险责任中，"以牟利为目的的营运活动"几乎都被排除在自驾意外保障之外。看来，由于营运性质车辆带来风险显著提高，这项免责事宜是业内共识。

再来，如何理解"牟利"，闪送到底属不属于营运活动。

对"牟利"一词的解释，通览《辞源》《辞海》《现代汉语词典》《新华字典》均是解释为谋取利息/私利，并没有"谋取非法利益"的解释。所以，当格式条款理解出现争议，按照通常的理解予以解释，牟利应该理解为谋取利益。

闪送员在运输货物的时候，虽然不直接从客户那里收取费用，但是却会因此从运营商处获取利益。所以，闪送并非无偿服务，也并非好意施惠行为，本质上是属于牟利行为，应当被认定为牟利性质的营运活动。

因此，法院支持保险公司按照一般意外赔偿，是有法可依的。

除此之外，还要提醒大家，自驾保障不仅对车辆使用性质有规定，对车辆类型也有要求。现在新出的带自驾保障的保险条款，基本上都引入了"乘用车"的概念。要求车辆符合汽车分类国家标准（GB/T3730.1-2001）中的乘用车要求，而且包括驾驶位在内不能超过9座。摩托车虽然是机动车，但并不属于乘用汽车，所以在理赔时争议很多，有的保险公司的产品为了避免出现这些争议，直接在条款中已经注明，摩托车不属于自驾保障。

所以，如果你平时驾驶的是摩托车，在投保自驾保险的时候，务必咨询清楚，到底该保险是否包含摩托车自驾保障。